特定养老储蓄产品有何不同？哪些人可以购买？

特定养老储蓄试点正式启动。11月20日，******率先在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品。接下来，***农业银行、***银行、******也将陆续推出特定养老储蓄产品。

开展特定养老储蓄试点，目的是贯彻******、***关于规范发展第三支柱养老保险的决策部署，进一步丰富养老金融产品供给，满足***群众多样化的养老需求。今年7月份，银***、央行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，明确由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛5个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元。

与其他养老金融产品相比，特定养老储蓄产品有何不同?“特定养老储蓄产品属于‘存款’，而养老理财以及基金、保险等产品属于‘投资’。”***邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说，存款受存款保险的保护，更适合有养老储备需求且风险偏好较低的群体，也适合临近退休的群体。

“品种丰富、期限较长、利率较高，是特定养老储蓄产品的3个突出特点。”招联金融首席研究员董希淼表示，特定养老储蓄产品包括3种类型，整存整取、零存整取和整存零取;产品期限有4档，分别为5年、10年、15年和20年;产品利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。

“纳入个人养老金资金账户的特定养老储蓄产品，还有两个特点。”娄飞鹏说，之一，在达到领取养老金条件前，由于个人养老金资金账户封闭运行，到期的特定养老储蓄产品的本金和利息可以再投资;第二，可以享受税收递延***，即在缴纳个人所得税前扣除，待领取时再缴纳个人所得税。

哪些人可以购买?“年满35岁可购买工行的特定养老储蓄产品，到55岁才可购买整存零取产品。”***广州分行相关负责人举例介绍，假如您今年56岁，那么可购买全期限产品;如果您47岁，则可购买20年、15年、10年期限产品;假如您36岁，只能购买20年期限产品;如果您34岁，则不足购买的年龄门槛，还要再等一年。

根据监管规定，目前储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金的上限为50万元。“存入时，客户可持试点地区签发的***，通过营业网点柜***理。”***相关负责人说，查询、支取、销户、零存整取续存时，客户可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行等渠道办理。

值得注意的是，为切实践行金融惠民，试点银行还在利率水平、能否提前支取等方面进行了优化。“无论客户存入多少金额，都可享受同样的存款利率，如果客户急用钱也可提前支取。”***上述负责人说，特定养老储蓄产品既是***群众的“养老安心钱”，也能作为“临时应急钱”。

除了特定养老储蓄产品，市场期待已久的个人养老金业务也即将开启试点。11月4日，人力资源社会保障部、财政部、***税务总局、银***、***联合印发《个人养老金实施办法》，根据规定，个人养老金缴费可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

“养老问题是个***问题，需要***准备，从实际情况看，养老规划实施的年龄越早，越有利于保障老年生活。”娄飞鹏说，储备个人养老金时，要综合考虑个人风险偏好、年龄等因素，合理配置各类资产。

据悉，下一步银***和***银行将密切跟踪特定养老储蓄试点情况，加强监督管理，确保试点安全稳健开展，切实维护消费者合法权益;同时，及时总结评估试点情况，适时研究推广试点经验，推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。

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